當面對財務困難、急於週轉時，難免會想起二線財務望能解決危機，可是二線財務感覺總是偏向負面，與「高利息」、「狂追數」等字眼掛勾。事實上，二線清數也是坊間合法的貸款產品之一，只是貸款由二線財務公司借出，以便借款人償還其他債項。二線財務的風險和利息一般較「一線財務」或銀行為高，它們的貸款對象多數針對財務狀況較差和信貸評分較低的人士。這次我們整合了二線財務的資料，讓大家能簡單了解清楚當中的細節及需要注意事項。
什麼是二線財務？
所有在香港經營放債服務的財務公司都必須持有同一種類的« 放債人牌照 »，官方並無將銀行或貸款公司特別歸類為一線或二線。所謂二線財務只是坊間給矛特定財務公司的一個統稱，並無嚴格定義。被坊間統稱為二線財務，圴有以下特點：
- 無銀行牌照，主力提供貸款服務
- 規模、口碑相對較小、實體分行不多的財務公司
- 知名度較低的小公司
- 貸款年利息較高
- 多數非屬環聯會員，批核前不會查閱借貸人的環聯信貸報告(免TU)
- 批核申請相對寬鬆
- 批核程序及需時相對較快
- 批出貸款合約的還款期多數較短
二線財務與一線財務的分別
二線財務 | 一線財務 |
批出貸款的實際年利率約: 15 – 40% | 批出貸款的實際年利率約: 2- 15% |
部分以集團形式經營， 有些則為上市公司旗下業務 | 跨國金融集團、上市公司 |
免環聯信貸評估審查、利息較高、還款期短 | 主要針對TU欠佳的欠債人， 申請需經過環聯信貸報告評級、還款期較長 |
二線清數的風險
二線財務接觸的對象多數為突發需要資金周轉，但其環聯信貸評分等級較差的人。其實網上或坊間很容易就可找到以「免TU」作為賣點的貸款公司，他們不但無須提供任何工作及入息證明，部分二線的財務公司更會批出貸款給曾經破產或列入黑名單的人士。故此，二線財務放債風險比一般情況高很多，所以參考過往數據，二線清數的實際年利率曾試過高達接近60%。同時，它們有機會會收取驚人的手續費，所以申請人謹記必須先看清有關條款及貸款合約的細則。
有關貸款合約方面，由於二線財務不像銀行營運般，需要遵守規定，清楚列明貸款的年利率或相關支出。故此，部分不良的二線財務公司採取不誠實的經營手法，它們的合約透明度低、含糊不清，沒有清楚列明貸款成本，有時候更會從中收取高昂的手續費。另外，他們有些更不會提供借貸合約副本給予申請人，打算矇混過關。這不但沒有解決借貸人財務上的燃眉之急，沒有合同在手反而令狀況煩上加煩，令借貸人於還款時會更加束手無策。
選擇二線清數需要留意的事項
從上述可得知，選擇二線清數必定存在一定風險，可是當有需要時，我們亦可當個精明的借貸人，以避免墮入陷阱。以下列出數點，讓大家了解清楚選擇二線財務時應注意的事項。
- 申請借貸前，必須先了解清楚自己的財務狀況和不同貸款產品的細節及所存在的風險
- 選擇二線清數前，可先試試是否還有更多處理債務的方法。例如是否還有機會能於銀行或一線財務公司進行貸款
- 有些二線財務公司經營手法低劣，不但會誤導借貸人，增加貸款成本，還會用極端的追數手法，對借款人及其家人造成莫大的滋擾。故此，申請人必須慎重選擇二線財務公司，了解清楚其背景及借貸合約細則
- 注意貸款成本，包括當中的實質年利率及手續費的收費
- 選擇清楚列明條款細則的借貸公司，緊記必須取得貸款合約的副本
- 必須如實申報資料並提供所有貸款申請文件
- 不要代他人借貸
- 建立好良好的理財觀念、改善過往財務的陋習，妥善分配用錢，為自己制定完善的還款方案
只要我們適當、妥善的選擇二線清數這借貸服務，其實能為很多有需要人士提供及時雨。精明的挑選良好背景、有聲譽保證、清楚列明細則的二線財務公司，可以令風險大大減低，既能解決急需的資金周轉問題，又可完成供款，繼而改善信貸紀錄。